中国人民银行


关于颁布《个人住房贷款管理办法》的通知
银发[1998]190号



中国人民银行各省、自治区、直辖市分行、深圳经济特区分行；中国工商银行、中国农业银行、中国银行、中国建设银行、交通银行、中信实业银行、光大银行、华夏银行、中国投资银行、中国民生银行、广东发展银行、深圳发展银行、招商银行、福建兴业银行、上海浦东发展银行、海南发展银行、烟台住房储蓄银行、蚌埠住房储蓄银行（各城市合作银行由当地人民银行转发）：
为促进住房消费，支持住房产业成为新的经济增长点，改善银行信贷资产结构，我行对《个人住房担保贷款管理试行办法》进行了修改，现将修改后的《个人住房贷款管理办法》（以下简称《办法》）印发给你们，请遵照执行，并就有关问题通知如下：
一、个人住房贷款业务可在所有城镇办理。
二、个人住房贷款限用于购买自用普通住房和城市居民修、建自用住房，不得用于购买豪华住房。
三、各家银行要认真组织学习《办法》，加强对此项业务的监督和管理。对《办法》执行中出现的新情况、新问题，要及时研究解决并报人民银行总行信贷管理司。


第一章 总 则
第一条 为支持城镇居民购买自用普通住房，规范个人住房贷款管理，维护借贷双方的合法权益，根据《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国担保法》和《贷款通则》，制订本办法。
第二条 个人住房贷款（以下简称贷款）是指贷款人向借款人发放的用于购买自用普通住房的贷款。贷款人发放个人住房贷款时，借款人必须提供担保。借款人到期不能偿还贷款本息的，贷款人有权依法处理其抵押物或质物，或由保证人承担偿还本息的连带责任。
第三条 本办法适用于经中国人民银行批准设立的商业银行和住房储蓄银行。

第二章 贷款对象和条件
第四条 贷款对象应是具有完全民事行为能力的自然人。
第五条 借款人须同时具备以下条件：
一、具有城镇常住户口或有效居留身份；
二、有稳定的职业和收入，信用良好，有偿还贷款本息的能力；
三、具有购买住房的合同或协议；
四、无住房补贴的以不低于所购住房全部价款的30％作为购房的首期付款；有住房补贴的以个人承担部分的30％作为购房的首期付款；
五、有贷款人认可的资产作为抵押或质押，或有足够代偿能力的单位或个人作为保证人；
六、贷款人规定的其他条件。
第六条 借款人应向贷款人提供下列资料：
一、身份证件（指居民身份证、户口本和其他有效居留证件）；
二、有关借款人家庭稳定的经济收入的证明；
三、符合规定的购买住房合同意向书、协议或其他批准文件；
四、抵押物或质物清单、权属证明以及有处分权人同意抵押或质押的证明；有权部门出具的抵押物估价证明；保证人同意提供担保的书面文件和保证人资信证明；
五、申请住房公积金贷款的，需持有住房公积金管理部门出具的证明；
六、贷款人要求提供的其他文件或资料。

第三章 贷款程序
第七条 借款人应直接向贷款人提出借款申请。贷款人自收到贷款申请及符合要求的资料之日起，应在三周内向借款人正式答复。贷款人审查同意后，按照《贷款通则》的有关规定，向借款人发放住房贷款。
第八条 贷款人发放贷款的数额，不得大于房地产评估机构评估的拟购买住房的价值。
第九条 申请使用住房公积金贷款购买住房的，在借款申请批准后，按借款合同约定的时间，由贷款人以转帐方式将资金划转到售房单位在银行开立的帐户。住房公积金贷款额度最高不得超过借款家庭成员退休年龄内所交纳住房公积金数额的2倍。

第四章 贷款期限与利率
第十条 贷款人应根据实际情况合理确定贷款期限，但最长不得超过20年。
第十一条 借款人应与贷款银行制定还本付息计划，贷款期限在1年以内（含1年）的，实行到期一次还本付息，利随本清；贷款期限在1年以上的按月归还贷款本息。
第十二条 用信贷资金发放的个人住房贷款利率按法定贷款利率（不含浮动）减档执行。即，贷款期限为1年期以下（含1年）的，执行半年以下（含半年）法定贷款利率；期限为1至3年（含3年）的，执行6个月至1年期（含1年）法定贷款利率；期限为3至5年（含5年）的，执行1至3年期（含3年）法定贷款利率；期限为5至10年（含10年）的，执行3至5年（含5年）法定贷款利率；期限为10年以上的，在3至5年（含5年）法定贷款利率基础上适当上浮，上浮幅度最高不得超过5％。
第十三条 用住房公积金发放的个人住房贷款利率在3个月整存整取存款利率基础上加点执行。贷款期限为1年至3年（含3年）的，加1．8个百分点；期限为3至5年（含5年）的，加2．16个百分点；期限为5至10年（含10年）的，加2．34个百分点；期限为10至15年（含15年）的，加2．88个百分点；期限为15年至20年（含20年）的，加3．42个百分点。
第十四条 个人住房贷款期限在1年以内（含1年）的，实行合同利率，遇法定利率调整，不分段计息；贷款期限在1年以上的，遇法定利率调整，于下年初开始，按相应利率档次执行新的利率规定。

第五章 抵押
第十五条 贷款抵押物应当符合《中华人民共和国担保法》第三十四条的规定。《中华人民共和国担保法》第三十七条规定不得抵押的财产不得用于贷款抵押。
第十六条 借款人以所购自用住房作为贷款抵押物的，必须将住房价值全额用于贷款抵押。
第十七条 以房地产作抵押的，抵押人和抵押权人应当签订书面抵押合同，并于放款前向县级以上地方人民政府规定的部门办理抵押登记手续。抵押合同的有关内容按照《中华人民共和国担保法》第三十九条的规定确定。
第十八条 借款人对设定抵押的财产在抵押期内必须妥善保管，负有维修、保养、保证完好无损的责任，并随时接受贷款人的监督检查。对设定的抵押物，在抵押期届满之前，贷款人不得擅自处分。
第十九条 抵押期间，未经贷款人同意，抵押人不得将抵押物再次抵押或出租、转让、变卖、馈赠。
第二十条 抵押合同自抵押物登记之日起生效，至借款人还清全部贷款本息时终止。抵押合同终止后，当事人应按合同的约定，解除设定的抵押权。以房地产作为抵押物的，解除抵押权时，应到原登记部门办理抵押注销登记手续。

第六章 质押和保证
第二十一条 采取质押方式的，出质人和质权人必须签订书面质押合同，《中华人民共和国担保法》规定需要办理登记的，应当办理登记手续。质押合同的有关内容，按照《中华人民共和国担保法》第六十五条的规定执行。生效日期按第七十六条至第七十九条的规定执行。质押合同至借款人还清全部贷款本息时终止。
第二十二条 对设定的质物，在质押期届满之前，贷款人不得擅自处分。质押期间，质物如有损坏、遗失，贷款人应承担责任并负责赔偿。
第二十三条 借款人不能足额提供抵押（质押）时，应有贷款人认可的第三方提供承担连带责任的保证。保证人是法人的，必须具有代为偿还全部贷款本息的能力，且在银行开立有存款帐户。保证人为自然人的，必须有固定经济来源，具有足够代偿能力，并且在贷款银行存有一定数额的保证金。
第二十四条 保证人与债权人应当以书面形式订立保证合同。保证人发生变更的，必须按照规定办理变更担保手续，未经贷款人认可，原保证合同不得撤销。

第七章 房屋保险
第二十五条 以房产作为抵押的，借款人需在合同签订前办理房屋保险或委托贷款人代办有关保险手续。抵押期内，保险单由贷款人保管。
第二十六条 抵押期内，借款人不得以任何理由中断或撤销保险；在保险期内，如发生保险责任范围以外的因借款人过错的毁损，由借款人负全部责任。

第八章 借款合同的变更和终止
第二十七条 借款合同需要变更的，必须经借贷双方协商同意，并依法签订变更协议。
第二十八条 借款人死亡、宣告失踪或丧失民事行为能力，其财产合法继承人继续履行借款人所签订的借款合同。
第二十九条 保证人失去担保资格和能力，或发生合并、分立或破产时，借款人应变更保证人并重新办理担保手续。
第三十条 抵押人或出质人按合同规定偿还全部贷款本息后，抵押物或质物返还抵押人或出质人，借款合同终止。

第九章 抵押物或质物的处分
第三十一条 借款人在还款期限内死亡、失踪或丧失民事行为能力后无继承人或受遗赠人，或其法定继承人、受遗赠人拒绝履行借款合同的，贷款人有权依照《中华人民共和国担保法》的规定处分抵押物或质物。
第三十二条 处分抵押物或质物，其价款不足以偿还贷款本息的，贷款人有权向债务人追偿；其价款超过应偿还部分，贷款人应退还抵押人或出质人。
第三十三条 拍卖划拨的国有土地使用权所得的价款，在依法缴纳相当于应缴纳的土地使用权出让金的款项后，抵押权人有优先受偿权。
第三十四条 借款合同发生纠纷时，借贷双方应及时协商解决，协商不成的，任何一方均可依法申请仲裁或向人民法院提起诉讼。
第三十五条 借款人有下列情形之一的，贷款人按中国人民银行《贷款通则》的有关规定，对借款人追究违约责任：
一、借款人不按期归还贷款本息的；
二、借款人提供虚假文件或资料，已经或可能造成贷款损失的；
三、未经贷款人同意，借款人将设定抵押权或质押权财产或权益拆迁、出售、转让、赠与或重复抵押的；
四、借款人擅自改变贷款用途，挪用贷款的；
五、借款人拒绝或阻挠贷款人对贷款使用情况进行监督检查的；
六、借款人与其他法人或经济组织签订有损贷款人权益的合同或协议的；
七、保证人违反保证合同或丧失承担连带责任能力，抵押物因意外损毁不足以清偿贷款本息，质物明显减少影响贷款人实现质权，而借款人未按要求落实新保证或新抵押（质押）的。

第十章 附则
第三十六条 个人住房贷款不得用于购买豪华住房。城镇居民修房、自建住房贷款，参照本办法执行。
第三十七条 贷款人可根据本办法制定实施细则，并报中国人民银行备案。
第三十八条 本办法由中国人民银行负责解释和修改。
第三十九条 本办法自公布之日起施行。与本办法相抵触的有关规定同时废止。


青海省人民政府办公厅


青海省人民政府办公厅转发省发展改革委关于《青海省外商投资项目核准暂行管理办法》的通知


西宁市、各自治州人民政府，海东行署，省政府各委、办、厅、局：

　　省发展改革委关于《青海省外商投资项目核准暂行管理办法》已经省政府同意，现转发给你们，请遵照执行。


　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　青海省人民政府办公厅
　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　二○○五年七月六日
附件：《青海省外商投资项目核准暂行管理办法》

《青海政报》2005年第13期


省发展改革委（二○○五年七月）


　　第一章　总则

　　第一条为规范对外商投资项目的核准管理，根据《中华人民共和国行政许可法》、《国务院关于投资体制改革的决定》和《外商投资项目核准暂行管理办法》，结合我省实际，制定本办法。
　　第二条本办法适用于中外合资、中外合作、外商独资、外商购并省内企业、外商投资企业增资等各类外商投资项目的核准。

　　第二章　核准机关及权限

　　第三条按照《外商投资产业指导目录》分类和《中西部优势产业目录》，总投资(包括增资额，下同)1亿美元及以上的鼓励类、允许类项目和总投资5000万美元及以上的限制类项目，由省发展改革委对项目申请报告审核后报国家发展改革委。
　　重大项目省内可核准的，由省发展改革委审核后报省政府决定；须经国家核准的，由省发展改革委报省政府同意后上报。

　　第四条能源(电力、煤炭、石油、天然气)、交通运输(铁道、公路、水运、民航)、信息产业、盐湖资源开发、高新技术类外商投资项目，总投资1亿美元以下由省发展改革委核准。此类项目的核准权不下放。
　　第五条房地产开发类外商投资项目，总投资1亿美元以下由各州、地、市级发展改革委核准。
　　第六条除第四条、第五条规定的其他项目，由省发展改革委或州、地、市发展改革委核准。其中总投资1亿美元以下3000万美元以上的鼓励类、允许类项目和总投资5000万美元以下的限制类项目由省发展改革委核准；总投资3000万美元以下的鼓励类、允许类项目由州、地、市级发展改革委核准。

　　第三章　项目申请报告

　　第七条报送省发展改革委的项目申请报告应包括以下内容：
　　（一）项目名称、经营期限、投资方基本情况；
　　（二）项目建设规模、主要建设内容及产品，采用的主要技术和工艺、产品目标市场，计划用工人数；
　　（三）项目建设地点，对土地、水、能源等资源的需求，以及主要原材料的消耗量；
　　（四）环境影响评价；
　　（五）涉及公共产品或服务的价格；
　　（六）项目总投资、注册资本及各方出资额、出资方式及融资方案，需要进口设备及金额。

　　第八条报送省发展改革委的项目申请报告应附以下文件：
　　（一）中外投资各方的企业注册证（营业执照）、商务登记证及经审计的最新企业财务报表（包括资产负债表、损益表和现金流量表）、开户银行出具的资金信用证明；
　　（二）投资意向书，增资、购并项目的公司董事会决议；
　　（三）银行出具的融资意向书；
　　（四）环境保护行政主管部门出具的环境影响评价意见书（报国家核准的项目由省级或国家环保主管部门出具）；
　　（五）规划部门出具的规划选址意见书；
　　（六）国土资源管理部门出具的项目用地预审意见书（报国家核准的项目由省级或国家土地管理部门出具）；
　　（七）以国有资产或土地使用权出资的，须由有关主管部门出具的确认文件。

　　第四章　核准程序

　　第九条按核准权限由国家发展改革委或省发展改革委核准的项目，由项目申请人向项目所在地的州、地、市发展改革部门提出项目申请报告，经州、地、市发展改革部门审核后报省发展改革委申报或核准。大型企业集团和中央驻省企业可直接向省发展改革委提交项目申请报告。
　　第十条省发展改革委核准项目申请报告时，需要征求省其他行业主管部门意见的，应向其行业主管部门出具征求意见函并附相关材料。行业主管部门应在接到上述材料之日起7个工作日内，向省发展改革委提出书面意见。
　　第十一条省发展改革委在受理项目申请报告之日起5个工作日内，对需要进行评估论证的重点问题委托有资质的咨询机构进行评估论证。接受委托的咨询机构应在规定的时间内向省发展改革委提出评估报告。
　　第十二条省发展改革委自受理项目申请报告之日起20个工作日内，完成对项目申请报告的核准，或向国家发展改革委报送审核意见。如20个工作日内不能作出核准决定或报送审核意见的，由省发展改革委负责人批准延长10个工作日，并将延长期限的理由告知项目申请人。
　　前款规定的核准期限，不包括委托咨询机构进行评估的时间。

　　第十三条省发展改革委对核准的项目向项目申请人出具书面核准文件；对不予核准的项目，应以书面决定通知项目申请人，说明理由并告知项目申请人享有依法申请行政复议或者提起行政诉讼的权利。

　　第五章　核准条件及效力

　　第十四条省发展改革委对项目申请报告的核准条件是：
　　（一）符合国家有关法律法规和《外商投资产业指导目标》、《中西部地区外商投资优势产业目录》的规定；
　　（二）符合国民经济和社会发展中长期规划、行业规划和产业结构调整政策的要求；
　　（三）符合公共利益和国家反垄断的有关规定；
　　（四）符合土地利用规划、城市总体规划和环境保护政策的要求；
　　（五）符合国家规定的技术、工艺标准的要求；
　　（六）符合国家资本项目管理、外债管理的有关规定。

　　第十五条项目申请人凭发展改革委核准文件依法办理土地使用、城市规划、质量监管、安全生产、资源利用、企业设立（变更）、资本项目管理、设备进口及适用税收政策等方面手续。
　　第十六条省发展改革委出具的核准文件应规定核准文件的有效期。在有效期内，核准文件是项目申请人办理本办法第十三条所列相关手续的依据；有效期满后，项目申请人办理上述相关手续时，应同时出示省发展改革委出具的准予延续文件。
　　第十七条未经核准或备案的外商投资项目，土地、城市规划、质量监管、安全生产监管、工商、海关、税务、外汇管理等部门不得办理相关手续。
　　第十八条项目申请人以拆分项目或提供虚假材料等不正当手段取得项目核准文件的，项目核准部门可以撤销对该项目的核准文件。
　　第十九条省发展改革委可以对项目申请人执行项目情况进行监督检查，并对查实问题依法进行处理。

　　第六章　变更及其核准

　　第二十条经省发展改革委核准的项目如出现下列情况之一的，须向原核准单位申请变更：
　　（一）建设地点发生变化；
　　（二）投资方式股权发生变化；
　　（三）主要建设内容及主要产品发生变化；
　　（四）总投资超过原核准投资额20%及以上；
　　（五）有关法律法规和产业政策规定需要变更的其他情况。
　　其中总投资额超原核准单位核准权限的，应逐级上报具有核准相应投资额权限的核准部门。

　　第二十一条变更核准的程序比照本办法第四章的规定执行。

　　第七章　附则

　　第二十二条州、地、市发展改革委核准的项目，由州、地、市发展改革部门在项目核准之日起20个工作日内，将项目核准文件抄报省发展改革委备案。
　　第二十三条香港特别行政区、澳门特别行政区和台湾地区的投资者在我省举办的投资项目，参照本办法执行。
　　第二十四条本办法由省发展改革委负责解释。
　　第二十五条本办法自发布之日起施行。此前有关境外投资项目审批的规定，凡与本办法有抵触的，均按本办法执行。